개인신용등급 점수 관리방법과 올리는법

행복한옥수수 입니다.

살아가면서 정말 중요하다고 생각하는 것중 하나가 바로 개인신용등급 점수가 아닌가 생각합니다. 사실 저는 오래전 개인사업을 하면서 빚을 지고 신용불량자가 되었었습니다. 물론 지금은 개인사업을 접고 다른일 하면서 빚도 다 갚고 신용도도 다시 상승해 신용카드도 사용하고 신용대출도 받으며 살아가고 있습니다. 빚 갚는 동안 정말 많이 힘들었지만 그래도 어느 순간이 되니 모두 청산하게 되었습니다. 이런 일을 겪고 나니 개인신용등급 점수 관리방법을 꼭 알아두어야 할것 같다라는 생각에 다른분들께 알려드리고자 정리를 해 보았습니다. 

먼저 신용등급과 관련된 용어들을 몇 가지 정리해 보고 가겠습니다.

신용 이란?

신용이란 경제활동에서 돈이나 상품을 정해진 기간안에 약속대로 상환, 지불 또는 변제할 수 있는 능력을 말하는 것으로 일종의 계약행위입니다. 미래에 갚겠다는 약속만으로 본인이 필요한 돈이나 상품을 얻기 위해서는 거래 상대방에게 신뢰를 줄 수 있어야 하는데, 이 때 객관적인 자료로 보여줄 수 있는 신뢰의 수준이 바로 신용입니다

신용의 종류

판매신용 : 신용카드를 이요한 물건 및 서비스 구입과 백화점 할부 판매 서비스 이용 및 할부 금융을 이용한 자동차 구입

현금대출 / 단기카드대출(현금서비스) : 은행, 보험사 등 금융기관을 통한 신용대출 및 신용카드를 이용한 카드론, 단기카드대출(현금서비스)

서비스 신용 : 이동전화 요금 / 전기, 상수도, 도시가스 등의 공과금

신용정보란?

신용정보는 신용거래 시 거래기록들이 쌓여서 생성되는 정보로 개인 신용거래의 모든 것을 말합니다. 금융거래 등과 같은 상거래에 있어 거래 상대방의 신용상태 판단을 위해 필요한 정보로서 여기에는 신상정보, 신용거래정보, 연체정보 등이 포함됩니다.
금융기관은 신용정보를 점수화하여 신용평점으로 관리하고, 이를 토대로 대출가능 여부와 금액, 금리 등이 결정됩니다.

위에 나열된 것들이 신용정보들 입니다. 개인신용평점 부터 대출정보, 연체관련정보 등을 모아서 점수로 환산하고 등급으로 분류를 한 것이 바로 신용등급이 되겠습니다.

신용등급은 알았는데, 그럼 신용등급 점수 관리방법은 어떻게 해야 할까요? 그리고 신용관리는 왜 필요한 것일까요?

신용관리의 중요성

신용거래는 일종의 외상거래이므로 상환에 대한 약속을 지켰는지의 여부에 따라 신용도에 영향을 미칩니다. 신용상태가 좋다면 언제든지 일정 규모의 신용거래를 할 수 있지만, 신용관리를 제대로 하지 못하면 제한된 신용거래를 하거나, 신용거래 자체를 거절 당할 수 있습니다.  반대로 신용이 좋을 경우, 취업, 결혼부터 대출, 카드발급에 이르기까지 실생활에 밀접하게 연관되어 실질적인 이득을 주므로, 좋은 자산이 될 수 있습니다.

신용등급 및 평점에 따라, 개인별 대출 한도 및 이자율 등이 결정되기 때문에 비슷한 소득과 재산을 가진 개인간에도 신용도에 따라 대출 규모와 이자율 등이 달라질 수 있습니다. 신용관리를 어떻게 하느냐에 따라 지출규모에 영향을 줄 수 있으며, 결국 신용관리 자체가 재테크가 될 수 있습니다.

다음은 신용관리를 어떻게 해야 하는지 말씀드리겠습니다. 

개인신용등급 점수 올리는 신용관리 7가지 꿀팁

일! 소액이라도 연체는 단 하루도 하지 않아야 합니다.

소액이기 때문에 조금씩 연체가 되더라도 신용에는 큰 영향을 미치지 않을 것이라는 생각은 잘못된 것입니다. 연체금액이 적거나 연체기간이 짧더라도 개인의 신용도가 낮아지므로 연체를 하지 않는 것이 무엇보다 중요합니다.

이! 건전한 대출 습관을 길러야 합니다.

본인의 능력을 넘어선 대출은 금물입니다. 본인의 소득과 상환능력에 따라 적정 규모의 대출을 받아야 합니다. 만약  대출 상환을 하는 도중 연체가 예상되면 사전에 거래은행과 충분히 상담하는 것이 좋습니다. 은행도 연체가 일어나는 것을 원치 않으므로 해결방안을 함께 모색할 수 있을 것입니다.

삼! 주거래 은행을 만듭니다.

주거래 금융기관을 지정하여 꾸준히 거래하면 거래능력을 인정받아 신용확보에 유리해집니다. 급여이체, 카드대금 결제, 공과금 이체, 통신비 납부 등 금융거래를 한 금융기관에 집중하여 주거래 금융기관으로 만들고, 주거래 금융기관을 이용해 대출 시, 우대금리, 수수료 면제 등 각종 혜택을 받을 수 있습니다.

사! 자신의 신용정보를 정기적으로 확인합니다.

신용관리를 위해 가장 먼저 해야할 것은 자신의 신용정보를 아는 것입니다.
자신이 신용도가 어떤 평가를 받으며, 신용거래기록은 정상 등록돼있는지 등을 잘 살피고 자신도 모르는 사이 금융기관 등에서 본인의 신용조회를 하지 않았는지도 꼼꼼히 체크해야 합니다.

오! 주소지 변경시 해등 금융기관에 반드시 통보합니다.

이사 등으로 청구서 수령지가 변경되었는데, 미리 주소변경 및 통지를 하지 않아 청구서를 받지 못한 경우 그 대금의 연체로 채무불이행정보가 등록될 수 있습니다. 자신도 모르게 연체를 하게 되고 연체 기간이 오래 지나게 되면 채무불이행으로 인한 피해가 커지므로, 주소가 변경된 경우 반드시 해당 금융기관에 통보해야 합니다.

육! 신용한도를 미리 설정 해야합니다.

신용을 사용하기 전에는 신용 한도를 미리 정하고 설정된 한도 내에서 자신의 소득에 맞게 지출해야합니다.
신용한도를 설정할 때 가장 먼저 고려할 것은 기본적인 생계비를 줄이지 않고도 채무를 상환할 수 있는가 하는 점입니다. 일반적으로 소득에서 신용카드대금이나 할부금 등의 상환액이 차지하는 비율이 25%를 초과하지 않는 것이 좋습니다.

칠! 자동이체를 최대한 이용합니다.

각종 공과금 및 통신요금 등은 자동이체를 활용하여 부주의에 의한 연체를 최대한 방지하는 것이 좋습니다. 또한 주거래 은행의 경우, 자동이체 고객을 선호하므로 신용 평점도 올릴 수 있습니다. 단, 통장 잔액 부족으로 연체되지 않도록 통장 잔액을 미리 확인하는 습관을 가지는 것이 좋습니다.

신용에 대한 오해와 진실 7가지

일! 금융기관을 통한 신용정보 조회는 신용도에 영향을 미친다?

전혀 영향을 미치지 않습니다.

기존에는 금융기관을 통한 신용정보 조회 시, 과다한 신용정보 조회기록이 신용도의 마이너스 요인이 되었으나, 이제 조회기록이 신용도 평가 기준항목에서 제외되기 때문에 더 이상 신용정보 조회기록이 신용도에 영향을 주지 않습니다. 

이! 연체대금을 다 갚으면 신용등급이 바로 오른다?

그렇지 않습니다.

연체정보는 보통 변제 이후, 해제와 동시에 삭제됩니다. 그러나 기록보존기간 기준에 의해 채무불이행정보 중 일부는 등록사유, 등록금액, 연체기간 등에 따라 최장 5년까지 보존, 관리됩니다. 이런 경우, 채무불이행정보가 해제되었다 하더라도 해제된 기록이 기록보존기간 동안 남아 신용도 평가에 영향을 주기 때문에 연체대금을 다 갚았다고 해도 그 즉시 신용등급이 오르지는 않습니다.

삼! 개인자산이 많으면 신용등급이 높다?

그렇지 않습니다. 자산과 신용등급은 반드시 비례하지 않습니다.

신용도는 개인 신용정보, 연체정보 등을 포함하는 것이고, 단순히 해당 고객의 자산규모나 부채규모를 의미하는 것은 아닙니다. 즉, 예금액이 100억이라 하더라도, 신용도는 낮게 평가될 수 있습니다. 자산보다 부채규모가 적은 경우, 상환능력이 있다고 할 수 있겠으나, 이와 함께 지금껏 이뤄 온 고객의 신용거래 실적과 거래패턴 분석을 통해 상환능력과 상환의지를 동시에 파악하기 때문에 부동산이나 금융자산이 얼마이건 간에 그 동안 금융기관과의 신용거래 실적이 전무하거나, 좋지 않다면 신용평점이 높게 산출될 수 없습니다.

사! 소액연체는 신용에 큰 영향을 주지 않는다?

절대 그렇지 않습니다.

아무리 적은 금액의 연체라도 연체 횟수가 많을수록 금융거래에서 받게 되는 불이익은 커지게 됩니다.
은행 대출 이자와 신용카드 사용금액 등은 물론 휴대폰, 인터넷 사용, 가스, 수도, 전기 등 생활에 필요한 대부분의 서비스 사용 비용도 개인의 신용도에 영향을 미치므로 연체하지 않도록 주의해야 합니다. 소액의 단기 연체들은 지속적으로 쌓여 신용점수를 깎아 내리는 결정적인 요인이 될 수 있으니 주의하시기 바랍니다.

오! 신용거래를 하지 않으면 신용등급이 유지 될 수 있다?

오히려 정당 수의 금융기관과 꾸준히 거래하는 것이 좋습니다.

신용정보는 신용거래기간, 대출상환이력, 이자납부실적, 카드사용실적 등 매 거래 시마다 새로운 정보가 등록되거나 변경되며, 이러한 거래기록은 이 후의 신용거래를 위한 의사판단의 기준으로 활용됩니다. 따라서 전혀 거래를 하지 않으면 그 사람을 판단할 수 있는 자료가 없기 때문에 좋은 신용등급을 받기 어렵습니다. 적당한 수의 금융기관과 꾸준히 오래 거래를 하는 것이 좋은 신용등급을 받는 지름길입니다

육! 명의도용으로 인한 금융 피해는 금융사에서 알아서 해결해 준다?

아닙니다. 명의도용 확인 즉시, 해당 금융기관에 신고해야 합니다.

명의도용으로 인한 피해는 해당 금융기관에서 명의도용으로 채무불이행을 한 것인지의 여부를 알 수 없으므로 개인이 불이익을 당하는 경우가 많습니다. 만약 명의도용을 당했을 경우, 즉시 해당 금융기관에 신고를 해야합니다.
신고 이후의 명의도용으로 인한 피해는 전액 금융기관에서 보상하지만 이전에 일어난 금융거래에 대해서는 관리소홀, 가족, 동거인의 부정사용 여부, 허위기제 여부 등 많은 증빙 서류를 제출해야하며, 제출하더라도 절차상의 이유로 채무불이행정보 삭제가 미뤄지는 경우가 많습니다. 결국, 스스로 개인정보 유출이나 명의도용 방지를 위해 힘쓰는 것이 가장 좋은 방법입니다.

칠! 내가 원하면 다른사람의 신용정보를 볼 수 있다?

아닙니다. 타인의 신용정보는 절대 볼 수 없습니다.

신용정보 열람은 관련 법에 의해 규제되며, 개인이 타인의 신용정보를 마음대로 열람할 수는 없습니다 단, 타인의 신용확인이 필요한 경우, 당사자에게 신용보고서를 요구하고, 본인 동의 하에 해당 보고서를 송부 받음으로써 상대의 신용상태를 확인할 수 있습니다.

개인신용등급 올리는 신용관리 방법 그리고 잘못 알고 있는 신용에 대한 내용을 보면 그 동안 몰라도 너무 몰랐구나 라는 생각이 듭니다. 요즘은 올크레딧 또는 토스 같은 서비스를 통해 개인신용등급 점수를 수시로 확인 가능합니다. 그동안 모르셨다면 오늘 이시간 이후부터 알면 되는 것이고 앞으로 신용관리 잘 하시길 바라겠습니다.

방문해 주셔서 감사합니다.

항상 행복하세요~